Οι χειρότεροι τύποι χρηματοδότησης έχουν ένα κοινό χαρακτηριστικό: κρύβουν το πραγματικό τους κόστος από τον καταναλωτή. Η πληρωμή 60 $ για ένα δάνειο ημέρας πληρωμής 400 $ μπορεί να φαίνεται εντάξει εν ριπή οφθαλμού – μέχρι να αναγνωρίσετε ότι το κεφάλαιο μπορεί να αποπληρωθεί μόνο με ένα εφάπαξ ποσό, παρασύροντας τους ανθρώπους σε επαναλαμβανόμενες οικονομικές πληρωμές που συνήθως υπερβαίνουν το ποσό που δανείστηκε. Οι πελάτες της τράπεζας συνήθως δεν λαμβάνουν υπόψη τις προμήθειες υπερανάληψης ή καθυστέρησης κατά το άνοιγμα λογαριασμών, αλλά αυτές οι χρεώσεις μπορεί να είναι συντριπτικές. Οι φαινομενικά χαμηλές μηνιαίες πληρωμές αυτόματης χρηματοδότησης συχνά κρύβουν διογκωμένες τιμές ή είναι εντελώς ψευδείς. Ένα τέλος προετοιμασίας φόρου που αφαιρείται από τον φόρο εισοδήματος μπορεί να μην μοιάζει με διογκωμένο δάνειο όταν είναι στην πραγματικότητα.
Ακόμη και αν αρχικά είχαν καλές προθέσεις, ορισμένα χρηματοπιστωτικά προϊόντα, από τη φύση τους, μπορούν να κάνουν την κατάχρηση σχεδόν αναπόφευκτη. Σκεφτείτε τις υπεραναλήψεις: Αν και η προμήθεια των 35 $ μπορεί να φαίνεται λογική για να αποφευχθεί η αμηχανία μιας συναλλαγής που απορρίφθηκε, είναι στην πραγματικότητα τόσο οικονομικά αποδοτική που οι τράπεζες έχουν καταβάλει κάθε δυνατή προσπάθεια για να τρέξουν περισσότερο – όπως η επιβολή μιας υπηρεσίας σε ανυποψίαστους καταναλωτές ή η αναδιάταξη συναλλαγών από τη μεγαλύτερη σε μικρότερο. φτάνουν γρηγορότερα σε αρνητικό ισοζύγιο. Ένα τυπικό τέλος καθυστέρησης πιστωτικής κάρτας ύψους 30 $ παρέχει ένα παρόμοιο κίνητρο για τη μεγιστοποίηση της καθυστέρησης — για παράδειγμα, θέτοντας άσκοπα αυστηρές προθεσμίες. Και οι δύο είναι μεγάλοι φορείς εσόδων: οι υπεραναλήψεις δημιούργησαν περίπου 15 δισεκατομμύρια δολάρια μόνο το 2019, ενώ οι καθυστερημένες χρεώσεις έφτασαν τα 14 δισεκατομμύρια δολάρια – δυσανάλογα από χαμηλού εισοδήματος, μαύρους και Ισπανόφωνους πελάτες.
Επομένως, είναι καλό να βλέπουμε τους ρυθμιστές να πιέζουν. Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών έχει εκδώσει οδηγίες που έχουν ήδη ωθήσει ορισμένες τράπεζες να μειώσουν ή να εξαλείψουν τις προμήθειες υπερανάληψης και πρότεινε έναν κανόνα για τη μείωση των τελών καθυστερημένης πληρωμής για πιστωτικές κάρτες. Επίσης, πολύ πριν από την προεδρία του Μπάιντεν, οι αξιωματούχοι εργάστηκαν για να κάνουν περισσότερους ανθρώπους να χρησιμοποιούν υψηλής ποιότητας τραπεζικούς λογαριασμούς χαμηλού κόστους και ενθάρρυναν τα δάνεια με δόσεις μικρών δολαρίων ως συνετή εναλλακτική λύση στα δάνεια και τις υπεραναλήψεις. Θα πρέπει να προχωρήσουν παραπέρα – για παράδειγμα, επαναφέροντας τον κανόνα του δανείου ημέρας πληρωμής του 2017 που έχει σχεδιαστεί για την εξάλειψη των παγίδων χρέους και κάνοντας περισσότερα για να σταματήσουν τις δόλιες και δόλιες πρακτικές στη χρηματοδότηση αυτοκινήτων και αλλού.
Μερικοί άνθρωποι ανησυχούν για ακούσιες συνέπειες. Ειδικότερα, οι προσπάθειες μείωσης των «άχρηστων χρεώσεων» μπορεί να ωθήσουν τις εταιρείες να αυξήσουν τις τιμές αλλού – για παράδειγμα, αυξάνοντας τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών. Η εμπειρία δείχνει ότι αυτό μπορεί να μην συμβεί. Αλλά ακόμα κι αν ήταν, θα ήταν χαρακτηριστικό, όχι ελάττωμα. Όσο πιο ανοιχτές και διαφανείς είναι οι τιμές, τόσο καλύτεροι οι καταναλωτές θα μπορούν να ψωνίζουν – ενθαρρύνοντας τις εταιρείες να ανταγωνίζονται και υποστηρίζοντας μια πιο αποτελεσματική αγορά. Στην πραγματικότητα, αυτός είναι ο δεδηλωμένος σκοπός της CFPB.
Δυστυχώς, οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής δεν εκτιμούν πάντα τη διαφορά μεταξύ της βελτίωσης των πρακτικών τιμολόγησης και της επιβολής ελέγχων τιμών. Για παράδειγμα, οι Δημοκρατικοί νομοθέτες έχουν προτείνει περιορισμό των επιτοκίων σε εθνικό επίπεδο σε μόλις 15% – μια κίνηση που είναι πιθανό να μειώσει τη διαθέσιμη πίστωση, βλάπτοντας έτσι τους ανθρώπους που υποτίθεται ότι βοηθά. Οι αξιωματούχοι πρέπει να αντιμετωπίσουν αυτό το είδος σκέψης και να αξιολογήσουν προσεκτικά το καύχημα τους για το πόσα χρήματα εξοικονομούν τους καταναλωτές. Δεν υπάρχει τίποτα κακό με τη δημιουργία εσόδων από μια χρήσιμη υπηρεσία και οι δανειστές θα πρέπει να μπορούν να χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια σε πελάτες με μεγαλύτερη επικινδυνότητα.
Αντιμετωπίζοντας μερικές από τις χειρότερες οικονομικές καταχρήσεις, η κυβέρνηση Μπάιντεν θα μπορούσε να ωφελήσει εκατομμύρια Αμερικανούς, ειδικά αυτούς που το χρειάζονται περισσότερο. Αλλά πρέπει να προσέχει τον ερπυσμό της αποστολής. Οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες στο σύνολό τους δεν είναι ο εχθρός: πρέπει να ρυθμιστούν καλύτερα, όχι να εξαναγκαστούν σε υποταγή.
Περισσότερα από τη γνώμη του Bloomberg:
• The Creeping Threat of Central Banks’ Crypto Dreams: Marcus Ashworth
• Οι Αμερικανοί καταναλωτές άφησαν το σερί τους να τρέξει ξανά: John Authers
• Τέλος ημέρα πληρωμής για τους επενδυτές της Ευρωπαϊκής Τράπεζας: Marc Rubinstein
Οι συντάκτες είναι μέλη της συντακτικής επιτροπής του Bloomberg Opinion.
Περισσότερες ιστορίες όπως αυτή είναι διαθέσιμες στο bloomberg.com/opinion
Η ανάρτηση Ανάλυση | Η εκστρατεία “Junk Fee” θα πρέπει να καταπολεμά τα αρπακτικά και όχι τα κέρδη εμφανίστηκε για πρώτη φορά στις .