Στη συνέχεια, αντιμετώπισα την ανάγκη να ισορροπήσω τα όνειρά μου να αποκτήσω ένα σπίτι στη Νέα Υόρκη με την επιθυμία μου να αποταμιεύσω για τη συνταξιοδότηση. Πρέπει να σταματήσω να επενδύσω για τη συνταξιοδότηση για να διαθέσω ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό για προκαταβολή;
Αποδείχτηκε ότι είχα δίκιο από τότε.
Τον περασμένο μήνα σκέφτηκα να εκτρέψω το ποσό που είχα διαθέσει για τη συνταξιοδοτική μου εισφορά του 2022 σε ένα ταμείο αποταμίευσης για προκαταβολή. Επειδή είμαι αυτοαπασχολούμενος, δεν έχω εργοδότη για να συνεισφέρω στον λογαριασμό συνταξιοδότησής μου, αλλά μπορώ να χρησιμοποιήσω ένα SEP IRA που επιτρέπει μέγιστη συνεισφορά που είναι μικρότερη από το 25% του συνολικού μισθού ενός υπαλλήλου ή 61.000 $ το 2022. ( Το 2023, αυξήθηκε σε 66.000 $).
Έστειλα τότε τα στοιχεία του λογιστή μου σχετικά με τους εκτιμώμενους φόρους μου για το τέταρτο τρίμηνο. Ένας άλλος λόγος για τον οποίο η αυτοαπασχόληση δεν είναι πάντα λαμπερή – πρέπει να αποταμιεύουμε και να πληρώνουμε εκτιμώμενους φόρους σε τριμηνιαία βάση, σε αντίθεση με τους ομολόγους μας του W2 που απλώς ζητούν από τους εργοδότες τους να τους παρακρατούν φόρους.
Λίγες μέρες αργότερα τηλεφώνησε ο λογιστής μου με τα αποτελέσματα. Εάν δεν είχα συνεισφέρει καθόλου στο SEP IRA, θα χρωστώ σχεδόν 8.000 $ περισσότερους φόρους από ό,τι αν είχα φτάσει στο μέγιστο επίπεδο συνεισφοράς SEP IRA για το έτος. (Το ποσό που έβαλα στην άκρη δεν θα υπερέβαινε πλήρως το όριο ετήσιας συνεισφοράς μου, αλλά θα με έκανε να χρωστάω 6.000 $ επιπλέον φόρους.) Για κάποιους, είναι προκαταβολή!
Ίσως για μερικούς, τα 6.000 $ φαίνονται ως ένα μικρό ποσό για να διαφωνήσετε εάν εξακολουθείτε να καταβάλλετε ένα εφάπαξ ποσό για μια προκαταβολή σε ένα σπίτι σε μια ακριβή πόλη. Αλλά για μένα μοιάζει με μια κατάσταση όπου θα έκοβα τη μύτη μου για να κακοποιήσω το πρόσωπό μου. Το ποσό που θα παρέμενε μετά την πληρωμή του μεγάλου φορολογικού μου λογαριασμού ήταν πολύ μέτριο για να είναι μια ευεργετική στρατηγική σε σύγκριση με τη μείωση της φορολογικής μου υποχρέωσης και την προετοιμασία για μια καλύτερη συνταξιοδότηση.
Ακόμα κι έτσι, αποδέχομαι πλήρως το γεγονός ότι υπάρχουν πολλοί άνθρωποι για τους οποίους είναι λογικό να γονατίζουν, ή μάλλον να περικόπτουν τις συνταξιοδοτικές εισφορές για ένα ή δύο χρόνια, να επικεντρώνονται στην εξασφάλιση ταμειακών αποθεμάτων για προκαταβολή κατοικίας. Φυσικά, θα τους παρακαλέσω να χρησιμοποιήσουν τουλάχιστον ό,τι αντιστοιχία εργοδότη έχουν στη διάθεσή τους. Αλλά το ερώτημα εάν πρέπει να δοθεί προτεραιότητα στις αποταμιεύσεις ιδιοκτησίας σπιτιού έναντι των συνταξιοδοτικών εισφορών είναι ένα ιδιαίτερα καλό παράδειγμα του γιατί το “εξαρτάται” είναι η απάντηση σε οποιαδήποτε ερώτηση προσωπικής χρηματοδότησης.
Όπως έχει δείξει ο συνάδελφός μου και αρχισυντάκτης Αλέξης Λεοντής, η ιδιοκτησία ενός σπιτιού, ειδικά αμέσως, έχει σημαντικά οφέλη στη συνταξιοδότηση. Επιτρέπει στα άτομα με σταθερό εισόδημα να ελέγχουν καλύτερα το κόστος της στέγασης, ενώ οι ιδιοκτήτες υπόκεινται στις ιδιοτροπίες των τιμών των ιδιοκτητών και στην κατάσταση στην αγορά ενοικίων.
Τα διαμερίσματα δύο υπνοδωματίων στο Μανχάταν έχουν μέσο κόστος ενοικίασης 4.650 $ μετά από μια δραματική αύξηση 720 $ πέρυσι, σύμφωνα με την έρευνα αγοράς της Zillow. Η κατάσταση μπορεί να σταθεροποιείται, αλλά η Νέα Υόρκη είναι μια πόλη της οποίας οι ένοικοι θα βρίσκονται πάντα στο έλεος μιας ασταθούς και ακριβής αγοράς στέγης, εκτός από την τυχερή μειοψηφία που έχει ελεγχόμενα από το ενοίκιο ή σταθεροποιημένα διαμερίσματα.
Οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν ζουν σε μεγάλες μητροπολιτικές περιοχές. Όσοι ζουν σε περιοχές με πιο λογικές τιμές σπίτια μπορούν να χρειαστούν ένα ή δύο χρόνια χωρίς εισφορές σε ένα ταμείο συνταξιοδότησης για να διοχετεύσουν τα χιλιάδες δολάρια που απαιτούνται για μια προκαταβολή σε αποταμιεύσεις. Μπορεί να ζουν σε μία από τις εννέα πολιτείες χωρίς φόρο εισοδήματος, επομένως η παρακράτηση εισφορών σε έναν απαλλασσόμενο από φόρο λογαριασμό έχει ακόμη μικρότερο αντίκτυπο από τους αντίστοιχους κρατικούς φόρους εισοδήματος.
Στην περίπτωσή μου, συνειδητοποίησα ότι υπήρχε ένας άλλος λογαριασμός συνταξιοδότησης που θα μπορούσα να χρησιμοποιήσω χωρίς τέτοιο φορολογικό πλήγμα: ο Roth IRA μου. Ένα υποπροϊόν ενός Roth 401(k) από έναν πρώην εργοδότη, το Roth IRA μου περιέχει εισφορές μετά από φόρους για πολλά χρόνια. Είναι πάνω από πέντε ετών, πράγμα που σημαίνει ότι μπορώ να αποσύρω τις εισφορές μου χωρίς να χρεώνομαι φόρους ή πρόστιμο. Ως αγοραστής σπιτιού για πρώτη φορά, μπορώ επίσης να πάρω επιπλέον 10.000 $ ως πληρωμές που πληρούν τις προϋποθέσεις που δεν επιβαρύνονται με φόρο εισοδήματος ή πρόστιμο φόρου 10% για κάτω των 59 ετών και το 1/2. Δεδομένου ότι το SEP IRA μου είναι αυτό στο οποίο βασίζονται οι υπολογισμοί της συνταξιοδότησής μου, δεν βλέπω κανένα πρόβλημα να ξεσπάσω τον Roth IRA μου για έναν πολύ μικρότερο οικονομικό στόχο από τη σύνταξη.
Η εναλλακτική λύση για την επιδρομή στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής μου είναι η δοκιμασμένη και αληθινή μέθοδος επιθετικής αποταμίευσης με την περικοπή των προαιρετικών δαπανών. Αν και δεν είναι υπέρμαχος της μοναστικής ζωής, η δεύτερη επιλογή είναι να μειώσετε μέτρια τις προαιρετικές δαπάνες, εστιάζοντας παράλληλα σε τρόπους αύξησης του εισοδήματος και τελικά της αποταμίευσης. Αυτό είναι όπου οι αυτοαπασχολούμενοι μπορούν να έχουν ένα πλεονέκτημα: μπορεί να μην έχουμε ομολόγους εργοδότη, αλλά μπορεί να είμαστε σε θέση να αυξήσουμε το εισόδημά μας πιο γρήγορα από τους παραδοσιακά μισθωτούς ομολόγους μας.
Περισσότερα από αυτόν τον συγγραφέα κατά τη γνώμη του Bloomberg:
• Είσαι έτοιμος να φροντίσεις τους γονείς που είναι νεότεροι;: Erin Lowry
• Μην μετατρέπετε το χόμπι σας σε επιπλέον φασαρία: Erin Lowry
• Νέος συγκάτοικος; Γιατί το ενήλικο παιδί σας πρέπει να πληρώνει ενοίκιο: Erin Lowry
Αυτή η στήλη δεν αντικατοπτρίζει απαραίτητα τη γνώμη των συντακτών ή του Bloomberg LP και των ιδιοκτητών του.
Η Erin Lowry είναι αρθρογράφος προσωπικών οικονομικών στο Bloomberg Opinion. Είναι η συγγραφέας της τριμερούς σειράς «Broke Millennial».
Περισσότερες ιστορίες όπως αυτή είναι διαθέσιμες στο bloomberg.com/opinion