Με μερικές αξιοσημείωτες εξαιρέσεις, φαίνεται να είναι ένα καθαρά περιφερειακό φαινόμενο. Ξοδέψαμε εκατοντάδες ώρες κοιτάζοντας τις καταχωρίσεις της Airbnb για να προσδιορίσουμε την πραγματική έκταση του αμερικανικού Νότουαλλά θα μπορούσαμε να εξοικονομήσουμε πολύ χρόνο αν απλώς τραβούσαμε μια γραμμή γύρω από τις γειτονιές με χαμηλό πιστωτικό σκορ.
Τμήμα Δεδομένων
Εμείς στο Τμήμα Δεδομένων είμαστε αφοσιωμένοι στην ανακάλυψη της παράξενης και υπέροχης δύναμης των δεδομένων που ορίζει τον κόσμο μας.
Διαβάστε περισσότερα.
Η κακή πίστωση στην περιοχή σημαίνει ότι οι νότιοι πληρώνουν περισσότερα για να δανειστούν χρήματα, υποθέτοντας ότι πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο. Αυτό τους επαναφέρει σε οτιδήποτε, από αγορές αυτοκινήτου και σπιτιού μέχρι ανταμοιβές πιστωτικών καρτών. Ναι, ακόμη και ανταμοιβές πιστωτικών καρτών.
Οι ερευνητές πίσω από τον χάρτη – Sumit Agarwal του Εθνικού Πανεπιστημίου της Σιγκαπούρης, Andrea Presbitero του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου και André Silva και Carlo Wix της Federal Reserve – ανέλυσαν δεδομένα του 2019 από 238 εκατομμύρια πιστωτικές κάρτες και διαπίστωσαν ότι προγράμματα επιβράβευσης όπως το αμερικανικό Η Express Gold διοχετεύει αποτελεσματικά δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως από κομητείες χαμηλότερου εισοδήματος, πολλές από τις οποίες βρίσκονται στο Νότο, και διοχετεύει χρήματα σε εύπορους θύλακες γεμάτους με επαγγελματίες που συνήθως επωφελούνται από τέτοια προγράμματα.
Η πρώτη μας εικασία για το τι μπορεί να συμβαίνει εδώ είναι ο αγώνας. Σχεδόν 3 στους 5 μαύρους Αμερικανούς ζουν στο Νότο και αποτελούν σχεδόν το 20 τοις εκατό του πληθυσμού της περιοχής. Αιώνες σκλαβιάς, μίσθωσης, απαρτχάιντ και αποκλεισμού από πολλά ελίτ εκπαιδευτικά ιδρύματα έχουν αφήσει ορισμένους μαύρους του Νότου με μικρή πίστη και ακόμη λιγότερη ασφάλεια.
Αλλά όταν ελέγξαμε τους αριθμούς, τα πιο μαύρα μέρη του Νότου είχαν περίπου τα ίδια πιστωτικά σκορ με τα λιγότερο μαύρες περιοχές. Και οι βαθμολογίες τους ήταν σημαντικά χαμηλότερες από μέρη με παρόμοιους μαύρους πληθυσμούς εκτός του Νότου. Έτσι, ενώ η φυλή μπορεί να παίζει ρόλο, μάλλον δεν είναι καθοριστικός παράγοντας.
Μετά σκεφτήκαμε τη φτώχεια. Άλλωστε, ο Νότος έχει την υψηλότερη φτώχεια, το χαμηλότερο εισόδημα και τα χαμηλότερα ποσοστά εκπαίδευσης από οποιαδήποτε άλλη περιοχή της χώρας. Και όπως θα περίμενε κανείς, οι κομητείες με χαμηλότερα εισοδήματα και χαμηλότερα ποσοστά αποφοίτησης τείνουν να έχουν χαμηλότερα πιστωτικά σκορ.
Αλλά σε αυτή την περίπτωση, τα δημογραφικά στοιχεία δεν ταιριάζουν με τη γεωγραφία. Ακόμη και μερικές από τις μεγαλύτερες και πιο δυναμικές πόλεις του Νότου – η Ατλάντα και το Ντάλας, για παράδειγμα – έχουν τα ίδια πιστωτικά αποτελέσματα κάτω του μέσου όρου με τις πιο αγροτικές νότιες γείτονές τους. Σε οποιαδήποτε κατηγορία εισοδήματος, ο τυπικός Νότιος έχει χαμηλότερο πιστωτικό σκορ από κάποιον που ζει στα βορειοανατολικά, μεσοδυτικά ή δυτικά.
Αφού εξαιρέθηκαν οι προφανείς παράγοντες, μείναμε έκπληκτοι. Μέχρι που καλέσαμε τον οικονομολόγο Breno Braga του Urban Institute, της μη κερδοσκοπικής, ακομματικής δεξαμενής σκέψης της DC. Η Braga, η οποία μελετά πώς τα δεδομένα αξιολόγησης υπαγορεύουν σιωπηλά τη ζωή μας, χρειάστηκε περίπου 16 δευτερόλεπτα για να διαγνώσει το πρόβλημα.
«Ο λόγος για τον οποίο τα πιστωτικά σκορ είναι τόσο χαμηλά στον Νότο πρέπει να σχετίζεται με το ιατρικό χρέος, καθώς είναι ο πιο κοινός τύπος απλήρωτων λογαριασμών που έχουν οι άνθρωποι», είπε η Μπράγκα. Και ο Νότος, είπε, έχει εύκολα το υψηλότερο επίπεδο ιατρικού χρέους στη χώρα.
Από τις 100 κομητείες με το υψηλότερο ποσοστό ενηλίκων που παλεύουν με ιατρικά χρέη, οι 92 βρίσκονται στο Νότο και οι άλλες οκτώ βρίσκονται στη γειτονική Οκλαχόμα και Μιζούρι, σύμφωνα με στοιχεία στοιχεία πίστωσης από το Urban Institute. (Από την άλλη πλευρά, 82 από τις 100 κομητείες με τα λιγότερο κοινά προβλήματα ιατρικού χρέους βρίσκονται στα Μεσοδυτικά, με 45 μόνο στη Μινεσότα.)
Και σίγουρα, όταν κοιτάζετε περιοχές σε ολόκληρη τη χώρα όπου οι ενήλικες αγωνίζονται να εξοφλήσουν το ιατρικό χρέος, έχουν παρόμοια πιστωτικά αποτελέσματα.
Το ιατρικό χρέος μπορεί να μην είναι η μόνη δύναμη πίσω από τους πιστωτικούς αγώνες του Νότου, αλλά φαίνεται να είναι ένας βασικός παράγοντας. Από πού λοιπόν προήλθαν όλα; Και γιατί συγκεντρώνεται στο νότο;
Μια απάντηση είναι ότι ο Νότος είναι απλώς λιγότερο υγιής από οποιαδήποτε άλλη περιοχή. Τα δεδομένα από τα Κέντρα Εξυπηρέτησης Medicare και Medicaid δείχνουν ότι μεταξύ των παραληπτών του Medicare, του πληθυσμού για τον οποίο έχουμε τα καλύτερα δεδομένα, εκείνοι στο Νότο έχουν σημαντικά περισσότερες πιθανότητες να έχουν τέσσερις ή περισσότερες χρόνιες ασθένειες. Και η κακή υγεία συνήθως πηγαίνει χέρι-χέρι άτομα με ληξιπρόθεσμο ιατρικό χρέος και φτωχά πιστωτικά σκορ.
Αλλά η υγεία από μόνη της δεν λύνει το μυστήριο: Αρκετές βορειοανατολικές πολιτείες παλεύουν με χρόνιες παθήσεις και έχουν καλή πίστη.
Η ένδειξη για την ευρύτερη απάντηση προέρχεται από το α τελευταία ανάλυση στην Εφημερίδα της Αμερικανικής Ιατρικής Ένωσης, η οποία διαπίστωσε ότι το ιατρικό χρέος «έχει συγκεντρωθεί περισσότερο σε κοινότητες χαμηλότερου εισοδήματος σε πολιτείες που δεν έχουν επεκτείνει το Medicaid» αφού τέθηκαν σε ισχύ βασικές διατάξεις του νόμου για την προσιτή φροντίδα το 2014.
Για να καταλήξουν σε αυτό το συμπέρασμα, ο Raymond Kluender του Harvard Business School, ο Neale Mahoney του Πανεπιστημίου Stanford, ο Francis Wong του Ludwig Maximilian University του Μονάχου και ο Wesley Yin του Πανεπιστημίου της Καλιφόρνια στο Λος Άντζελες εξέτασαν λεπτομερή στοιχεία από πιστωτικές εκθέσεις από το 2009 έως το 2020. (Ο Mahoney βρίσκεται επί του παρόντος σε άδεια για να υπηρετήσει στο Εθνικό Οικονομικό Συμβούλιο του Προέδρου Μπάιντεν.)
Από τις 11 πολιτείες που δεν έχουν ακόμη επεκτείνει το Medicaid, οι οκτώ βρίσκονται στο Νότο, σύμφωνα με το KFF, ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός πολιτικής υγείας στο Σαν Φρανσίσκο. Οι νότιοι ήταν πιο πιθανό να καθυστερούν με ιατρικά χρέη ακόμη και πριν από την ACA, αλλά η απροθυμία των περισσότερων Ρεπουμπλικανών κυβερνητών της περιοχής να συμμετάσχουν στην επέκταση του Medicaid αύξησε τις ανισότητες μεταξύ του Νότου και της υπόλοιπης χώρας.
Στις πολιτείες που επεκτάθηκαν αμέσως το Medicaid, το ιατρικό χρέος μειώθηκε σχεδόν στο μισό μεταξύ 2013 και 2020. Σε πολιτείες που δεν επέκτειναν το Medicaid, το ιατρικό χρέος μειώθηκε μόλις κατά 10%, διαπίστωσε η ομάδα JAMA. Και σε κοινότητες χαμηλού εισοδήματος σε αυτές τις πολιτείες, τα επίπεδα χρέους έχουν πράγματι αυξηθεί.
Το αποτέλεσμα ξεπέρασε την ιατρική. Οι εγγεγραμμένοι στο Medicaid στο πλαίσιο του ACA είδαν το συνολικό χρέος είσπραξής τους να μειώνεται κατά περίπου 1.140 $ έως το 2015. Journal of Public Economics analysis. Η ανάλυση διαπίστωσε ότι οι άνθρωποι σε γειτονιές χαμηλού εισοδήματος είδαν επίσης σημαντική μείωση στους απλήρωτους λογαριασμούς και τα χρέη που αποστέλλονται στους συλλέκτες μετά την επέκταση του Medicaid.
«Η επέκταση του Medicaid θα μπορούσε να βοηθήσει πολύ, αλλά αυτές οι πολιτείες απλά δεν το κάνουν», μας είπε η Μπράγκα. «Και δεν συνειδητοποιούν πόσο μεγάλο αντίκτυπο έχει στη ζωή και την οικονομική ευημερία των ανθρώπων – ακόμη και στην πρόσβαση στην απασχόληση. Εάν έχετε ένα κακό πιστωτικό ιστορικό, οι εργοδότες μπορούν να σας αρνηθούν μια δουλειά, ξέρετε;
Οι οίκοι αξιολόγησης και οι συνεργάτες τους – όπως η Fair Isaac Corp. (FICO) του Bozeman, Mont. — μείωσε τον ρόλο ότι το ιατρικό χρέος παίζει στα αποτελέσματά τους το 2017 μετά από α επίλυση μεταξύ των οίκων αξιολόγησης και 31 πολιτείες«Οι Γενικοί Εισαγγελείς. Ωστόσο, το ποσοστό των κατοίκων με ανεξόφλητο ιατρικό χρέος παραμένει πιο στενά συνδεδεμένο με το πιστωτικό σκορ μιας κομητείας από οποιονδήποτε άλλο παράγοντα που εξετάσαμε, συμπεριλαμβανομένων των χρεών που σχετίζονται με δάνεια αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες και φοιτητικά δάνεια.
Πέρυσι, το ομοσπονδιακό Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών (CFPB) εξέδωσε το λεγόμενο καυστική αναφορά δηλώνοντας ότι το ιατρικό χρέος είναι μια «απροσδόκητη, ανεπιθύμητη και οικονομικά καταστροφική δαπάνη» που είναι «πολύ λιγότερο αξιόπιστη και δεν προβλέπει την ικανότητα των ανθρώπων να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους» από άλλα είδη δανείων.
Μέσα σε λίγες εβδομάδες, τρεις μεγάλες εταιρείες αναφοράς πιστώσεων (Experian, TransUnion και Equifax) ανακοινώθηκε βήματα για περαιτέρω μείωση του αντίκτυπου του ιατρικού χρέους στα πιστωτικά αποτελέσματα – αν και ο Justin Hakes του Consumer Data Industry Association, που εκπροσωπεί τα γραφεία, είπε ότι οι αλλαγές δεν ήταν αποτέλεσμα πρόσφατων αναφορών από την CFPB και άλλες ρυθμιστικές αρχές.
Από φέτος, οι ιατρικοί λογαριασμοί κάτω των 500 $ δεν θα επηρεάζουν πλέον την πιστωτική σας αναφορά – ακόμα και αφού τους στείλετε στις εισπράξεις. Αυτό θα πρέπει να αφαιρέσει περίπου τα δύο τρίτα της είσπραξης ιατρικών χρεών από τις πιστωτικές αναφορές.
Ωστόσο, αυτή η κίνηση θα μπορούσε να ωθήσει τον Νότο ακόμα πιο πίσω. Σύμφωνα με την CFPB«Οι άνθρωποι που ζουν στα βόρεια και τα ανατολικά είναι πιο πιθανό να επωφεληθούν» από την αλλαγή επειδή έχουν χρέη που είναι πιο πιθανό να πέσουν κάτω από το όριο των 500 $.
Γεια σας φίλοι! Το τμήμα δεδομένων θέλει να κάνει ερωτήσεις σχετικά με τα δεδομένα! Είστε περίεργοι γιατί οι εταιρείες το κάνουν τόσο συχνά ακριβώς 500 εργαζόμενοι? Ποιο κράτος είναι πιο ενεργειακά αποδοτική? Γιατί Γερμανικής καταγωγής τείνει να συσχετίζεται με την καλή πίστωση; Ηλικία κατά την οποία οι Αμερικανοί έχουν περισσότερες πιθανότητες να λάβουν κληρονομιά; Απλά ρώτα!
Εάν η ερώτησή σας μας εμπνεύσει να γράψουμε μια στήλη, θα σας στείλουμε ένα επίσημο κουμπί του Τμήματος Δεδομένων και την ταυτότητα. Τα κουμπιά αυτής της εβδομάδας πηγαίνουν στον blogger, ταξιδιώτη, podcaster και οικονομολόγο Tyler Cowen του Πανεπιστημίου George Mason, ο οποίος έφερε την προσοχή μας για πρώτη φορά μια μελέτη που περιέχει έναν πιστωτικό χάρτη, καθώς και τον νέο μας συνάδελφο Luis Melgar, έναν γραφικό ρεπόρτερ που μας οδήγησε στο μονοπάτι του ιατρικού χρέους.