Σχεδόν μια δεκαετία αργότερα, σχεδόν έκανε την επιθυμία του. Μια μειοψηφία Σουηδών δήλωσε στην έρευνα ότι είχε χρησιμοποιήσει μετρητά τις τελευταίες 30 ημέρες, ενώ το 95% των ατόμων ηλικίας 15 έως 65 ετών είχε κατεβάσει την εφαρμογή πληρωμών για κινητά Swish, η οποία ανήκει σε δανειστές, όπως η Danske Bank A/S και η Swedbank ΑΒ. Το πάτημα τηλεφώνου και το πέρασμα καρτών κυριαρχούν στις αγορές, στις δωρεές σε άστεγους και στους εράνους εκκλησιών. Οι συναλλαγές σε μετρητά μειώθηκαν στο 8% των επιχειρηματικών πληρωμών στο τέλος του 2022 από 18% πέντε χρόνια νωρίτερα, εκτιμά ο Jonas Hedman του Copenhagen Business School. Με τόσο χαμηλούς όγκους, η διαχείριση μετρητών είναι πρακτικά ασύμφορη.
Η Σουηδία είναι μια ακραία περίπτωση: είναι μια μικρή, τεχνολογικά προηγμένη οικονομία. Αλλά η κατεύθυνση του ταξιδιού είναι η ίδια παντού, επιταχυνόμενη από την πανδημία όπου οι κωδικοί QR έχουν αντικαταστήσει τα μενού των εστιατορίων και οι διαδικτυακές δαπάνες αυξάνονται – ακόμη και στη Σουηδία όπου τα lockdown ήταν λιγότερο αυστηρά. Με τις κεντρικές τράπεζες σε όλο τον κόσμο να εξετάζουν τα δικά τους ψηφιακά νομίσματα για να αντισταθμίσουν τους μη ταμειακούς κινδύνους, αυτό είναι ένα μάθημα για όλους μας.
Ο Ulvaeus από τους ABBA έχει μερικά πράγματα σωστά. Τα εγκλήματα που σχετίζονται με μετρητά, όπως η ληστεία, έχουν μειωθεί, όπως και η φοροδιαφυγή. Η δραστηριότητα της μαύρης αγοράς έχει επίσης μειωθεί. Ακριβώς όπως η Σουηδία έφερε περισσότερα μετρητά στην ρυθμιζόμενη οικονομία προσφέροντας φορολογικές ελαφρύνσεις, τα οφέλη που καταβλήθηκαν από τις κυβερνήσεις κατά τη διάρκεια της πανδημίας φαίνεται να είχαν το ίδιο αποτέλεσμα. Αυτός μπορεί να είναι ένας από τους λόγους που η Ευρώπη βλέπει αύξηση θέσεων εργασίας παρά την επιβράδυνση της ανάπτυξης.
Η νέα κατάσταση των πραγμάτων φαίνεται επίσης να αρέσει στους καταναλωτές και στις επιχειρήσεις – ειδικά σε εκείνες τις νεοφυείς επιχειρήσεις που παίρνουν το περιθώριο. Είναι πιο εύκολο να ξοδέψετε περισσότερα, ίσως πάρα πολλά, καθώς οι αγοραστές της Gen-Z πέφτουν θύματα δανείων που αγοράζουν τώρα και πληρώνουν αργότερα. Ωστόσο, προς ανακούφιση των ρυθμιστικών αρχών, τα ασταθή κρυπτονομίσματα έχουν αποτύχει εντελώς να πιάσουν τη Σουηδία — μέχρι στιγμής.
Ωστόσο, έχουν εμφανιστεί απειλές. Ένα από αυτά είναι το ψηφιακό χάσμα. Οι άστεγοι μπορεί να δέχονται κάρτες, αλλά οι συνταξιούχοι και οι πρόσφυγες μπορεί να αποκοπούν από έναν κόσμο χωρίς μετρητά. Αυτό συμβαδίζει με το πρόβλημα “ο υπολογιστής λέει όχι”. Όταν τα σημερινά συστήματα ψηφιακών πληρωμών αποτυγχάνουν, αποτυγχάνουν πραγματικά — όπως ανακάλυψαν οι χρήστες Swish πέρυσι, όταν ολόκληρο το δίκτυο κατέρρευσε. Σε ένα πρόσφατο ταξίδι στις Βρυξέλλες, επισκέφτηκα ένα μπαρ που διέθετε το σύστημα ανέπαφων, χωρίς μετρητά του που απαιτούσε από τους πελάτες να παραγγείλουν ποτά στα smartphone τους. Αλλά όταν συνέβη ένα τεχνικό σφάλμα, δεν υπήρχε επιστροφή.
Ένα άλλο ζήτημα είναι η ευπάθεια. Μπορεί να νιώθουμε πιο ασφαλείς με λιγότερους λογαριασμούς στις τσέπες μας αργά το βράδυ, αλλά το έγκλημα έχει επίσης ψηφιστεί και έχει δημιουργήσει νέους τύπους απάτης. Τα δεδομένα συναλλαγών βρίσκονται όλο και περισσότερο στα χέρια μεγάλων τεχνολογικών ομίλων όπως η Meta Platforms Inc, η οποία έχει τρομάξει τις παγκόσμιες ρυθμιστικές αρχές επιχειρώντας να λανσάρει το δικό της νόμισμα. Και σε έναν κόσμο όπου οι χάκερ χρηματοδοτούνται από κυβερνήσεις και οι κυβερνοεπιθέσεις μπορούν να στοχεύουν κρίσιμες υποδομές, οι πληρωμές αποτελούν γεωπολιτικό κίνδυνο. «Εάν ο Πούτιν επιτεθεί στο Γκότλαντ (το μεγαλύτερο νησί της Σουηδίας), το μόνο που έχει να κάνει είναι να απενεργοποιήσει το σύστημα πληρωμών», προειδοποίησε ένας ακτιβιστής υπέρ των μετρητών το 2018.
Μια απάντηση μπορεί να είναι να αγωνιστούμε για την προστασία των μετρητών αντί για την αντικατάστασή τους, όπως υποστήριξε πειστικά ο συγγραφέας Brett Scott στο Cloud Money. Αλλά δεν είναι πανάκεια: η πορεία μας προς τις πληρωμές χωρίς μετρητά δεν θα σταματήσει ξαφνικά. Οι ιδιωτικές εταιρείες το θέλουν πάρα πολύ, και οι καταναλωτές δεν μπορούν να κάνουν πολλά για αυτό – “η ευκολία είναι κάτι που είναι πολύ δύσκολο να αντιταχθεί κανείς στον νόμο”, λέει ο Hedman του Copenhagen Business School.
Ακόμα κι αν μπορούσαμε να το σταματήσουμε, θα έπρεπε; Ο ψηφιακός αποικισμός από μια προσφορά πληρωμής ξένης οντότητας ή άλλη προσπάθεια διακοπής των κρυπτονομισμάτων, όπως τα stablecoins ή το DeFi, θα ήταν κακό αποτέλεσμα. Η Τράπεζα της Αγγλίας προειδοποιεί ότι ζούμε σε έναν κόσμο δυνητικά άμεσων τραπεζών.
Επομένως, μία από τις πιθανές απαντήσεις είναι ένα ψηφιακό νόμισμα που εκδίδεται από μια κεντρική τράπεζα. Μια τέτοια κίνηση δεν πρέπει να ληφθεί σοβαρά υπόψη: θα μπορούσε να αυξήσει την ιχνηλασιμότητα και την πολυπλοκότητα και να δημιουργήσει νέους κινδύνους εάν ανταγωνίζεται τις εμπορικές τράπεζες, σύμφωνα με τον συνάδελφό μου Marcus Ashworth.
Αλλά το να πούμε ότι δεν πρέπει να το αναλάβουμε καθόλου είναι υπερβολή. Ένας «στενός» μη περιττός λογαριασμός κεντρικής τράπεζας μπορεί να είναι μια καλή εναλλακτική λύση όταν χτυπήσει το επόμενο κρυπτονόμισμα σε ιδιωτικά εκδοθέντα χρήματα, όπως και οι άμεσες πληρωμές παροχών. Αυτό συμβαδίζει με μια πιο ανθεκτική υποδομή: ο Joachim Samuelsson της σουηδικής εταιρείας τεχνολογίας Crunchfish AB λέει ότι σχεδιάζει ψηφιακό χρήμα με περισσότερες ιδιότητες που μοιάζουν με μετρητά, όπως λειτουργικότητα εκτός σύνδεσης. Σύμφωνα με τον στρατηγικό αναλυτή της Deutsche Bank AG Marion Laboure, ένα ρυθμιζόμενο, διασυνοριακό κέρμα διασυναλλαγών θα μπορούσε να παρέχει ταχύτερες συναλλαγές.
Το πιο σημαντικό μάθημα από τη Σουηδία είναι να μην αφήσουμε αυτό να συμβεί χωρίς συζήτηση. Οι κεντρικοί τραπεζίτες χρειάζονται υποστήριξη από τους πολιτικούς και το κοινό ενόψει της μεγαλύτερης πρόκλησης πληθωρισμού εδώ και χρόνια. Οι ABBA στη δεκαετία του ’70 τραγούδησαν για αστεία χρήματα. κανείς δεν γελάει τώρα.
Περισσότερα από τη γνώμη του Bloomberg:
• Απειλή των ονείρων κρυπτογράφησης των κεντρικών τραπεζών: Marcus Ashworth
• Collision Course: Cryptocurrencies vs. Πραγματικότητα: Timothy L. O’Brien
• Matt Levine’s Money Stuff: Η SEC έρχεται για Crypto Custody
Αυτή η στήλη δεν αντικατοπτρίζει απαραίτητα τη γνώμη των συντακτών ή του Bloomberg LP και των ιδιοκτητών του.
Ο Lionel Laurent είναι αρθρογράφος του Bloomberg Opinion που καλύπτει τα ψηφιακά νομίσματα, την Ευρωπαϊκή Ένωση και τη Γαλλία. Προηγουμένως, ήταν ρεπόρτερ για το Reuters και το Forbes.
Περισσότερες τέτοιες ιστορίες είναι διαθέσιμες στο Bloomberg.com/opinion