Τα προβλήματα με το πιστωτικό σας ιστορικό δεν είναι απλώς ένας χάρτινος πονοκέφαλος. Μπορούν να οδηγήσουν σε χαμηλότερο πιστωτικό σκορ, το οποίο με τη σειρά του μπορεί να επηρεάσει το κόστος του δανείου και άλλα οικονομικά ζητήματα.
Η CFPB συλλέγει παράπονα σε τομείς όπως η αναφορά πιστώσεων, η είσπραξη χρεών, τα στεγαστικά δάνεια και η εξυπηρέτηση φοιτητικών δανείων. Το 2022 το δημοσίευσε 800.394 καταγγελίες καταναλωτών, αυξημένες κατά 61% σε σχέση με το προηγούμενο έτος.
«Είμαι σε διαρκή διαφωνία με τα πιστωτικά γραφεία εδώ και σχεδόν ένα χρόνο και δεν έχω λάβει ακόμη… ανακριβείς λογαριασμούς που αφαιρέθηκαν από την πιστωτική μου αναφορά», έγραψε ένας καταναλωτής στην CFPB τον Ιούνιο, προσθέτοντας: «Νιώθω ότι με χρησιμοποιούν και έχουν περάσει όλη αυτή την κατάσταση. Έχω αγνοηθεί για πολλούς μήνες και δεν μου αφήνει άλλη επιλογή από το να πάω αυτές τις υποθέσεις στα δικαστήρια αν δεν λυθεί το θέμα».
Σκάβοντας λίγο βαθύτερα, η Experian παραπονιέται αυξήθηκε κατά 334 τοις εκατό, δήλωσε η PIRG. Ακολούθησε η TransUnion με 183%, ακολουθούμενη από την Equifax με 24%.
Στη δική της έκθεση που δημοσιεύθηκε τον Ιανουάριο, η CFPB εστίασε στις κυβερνητικές απαντήσεις σε καταγγελίες καταναλωτών. Ο νόμος περί δίκαιης πιστωτικής αναφοράς απαιτεί ομοσπονδιακός πρακτορεία να υποβάλλουν ετήσια έκθεση καταγγελίας κατά των τριών μεγαλύτερων εθνικών πρακτορείων αναφοράς καταναλωτών.
«Θα εξετάσουμε τους νέους κανόνες για να διασφαλίσουμε ότι συμμορφώνονται με τη νομοθεσία αντί να περιορίζουμε τις γωνίες για να προωθήσουμε το μοντέλο κέρδους τους», δήλωσε ο διευθυντής της CFPB, Ροχίτ Τσόπρα, όταν κυκλοφόρησε η έκθεση.
Εάν χρειάστηκε ποτέ να διορθώσετε ένα λάθος στην πιστωτική σας έκθεση, ξέρετε πόσο ενοχλητικό μπορεί να είναι.
Το πιστωτικό γραφείο θα στείλει ένα ερώτημα στην εταιρεία που ανέφερε τις εσφαλμένες πληροφορίες. Ο πιστωτής ή ο “πάροχος δεδομένων” υποτίθεται ότι εξετάζει τα αρχεία του, αλλά χωρίς ενδελεχή έρευνα, μπορεί να υποβάλει εκ νέου τις ίδιες εσφαλμένες πληροφορίες στο γραφείο. Στη συνέχεια, το πιστωτικό γραφείο επικοινωνεί μαζί σας υποδεικνύοντας ότι αυτό που επιστρέψατε έχει επαληθευτεί ως ακριβές.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό το παιχνίδι κατηγοριών μπορεί να συνεχιστεί για μήνες ή και χρόνια.
Ακόμη και αν οι καταναλωτές είναι σε θέση να διορθώσουν σφάλματα, εάν το σύστημα πληροφοριών του πιστωτή δεν είναι ενημερωμένο, μια τακτική απόρριψη δεδομένων στα πιστωτικά γραφεία ενδέχεται να μεταφέρει κατά λάθος το σφάλμα πίσω στα αρχεία τους. Ή οι καταναλωτές μπορεί να έχουν επιλυθεί ένα πρόβλημα σε έναν οργανισμό παροχής πιστωτικών αναφορών, αλλά να δυσκολεύονται να διορθώσουν τις ίδιες πληροφορίες σε άλλο πρακτορείο αναφοράς πιστώσεων.
Σε απάντηση στην έκθεση PIRG, η Ένωση Βιομηχανίας Δεδομένων Καταναλωτών επεσήμανε ότι και τα τρία μεγάλα γραφεία έχουν δημιουργήσει διαδικτυακά κέντρα επίλυσης διαφορών για τους καταναλωτές για να εξορθολογίσουν τη διαδικασία.
«Ο κλάδος μας συνεχίζει να αναπτύσσει πολιτικές και διαδικασίες έχοντας κατά νου τα καλύτερα συμφέροντα των καταναλωτών», ανέφερε ο βιομηχανικός όμιλος σε δήλωση που εστάλη μέσω email.
Τα πιστωτικά γραφεία κατηγορούν τους οργανισμούς πιστωτικής επισκευής για την αύξηση των καταγγελιών.
“Ορισμένες εταιρείες επισκευής πιστώσεων υπόσχονται ψευδώς στους καταναλωτές ότι μπορούν να αφαιρέσουν αρνητικές αλλά ακριβείς πληροφορίες από την πιστωτική τους αναφορά και να τροφοδοτούν ενέργειες που υπερεκτιμούν τις απαιτήσεις και υπονομεύουν τη διαδικασία νόμιμων απαιτήσεων”, ανέφερε η ένωση.
Αυτή η εξήγηση δεν άρεσε στην CFPB, η οποία κατηγόρησε τα γραφεία ότι δεν έδωσαν ουσιαστικές απαντήσεις στις καταγγελίες των καταναλωτών εάν υποψιάζονταν τη συμμετοχή μιας εταιρείας ανάκτησης χρέους.
Ομολογουμένως – λογοπαίγνιο – τα γραφεία ανταποκρίνονταν περισσότερο.
ανέφερε το πρακτορείο Οι Equifax, Experian και TransUnion παρέχουν «πιο ουσιαστικές απαντήσεις» σε παράπονα καταναλωτών.
Ένα πράγμα είναι σίγουρο, ότι η επίβλεψη της CFPB κάνει τη διαφορά, δήλωσε ο Mike Litt, διευθυντής καταναλωτικών εκστρατειών στο US PIRG Education Fund.
«Η ανακούφιση που λαμβάνουν οι καταναλωτές όταν υποβάλλουν καταγγελία κατά των οργανισμών αναφοράς πιστώσεων έχει αυξηθεί σημαντικά», είπε ο Litt. «Τα στοιχεία του 2022 δείχνουν ότι τα πιστωτικά γραφεία χρειάζονταν περισσότερο χρόνο για την επίλυση διαφορών».
Εάν προσπαθήσατε και δεν καταφέρατε να ζητήσετε από το πιστωτικό γραφείο να αφαιρέσει εσφαλμένες πληροφορίες από το πιστωτικό σας αρχείο ή να διερευνήσει άλλο θέμα, έχετε περισσότερες πιθανότητες να λάβετε απάντηση εάν υποβάλετε μια καταγγελία στην CFPB στη διεύθυνση Consumerfinance.gov/complaint. Μπορείτε επίσης να υποβάλετε καταγγελία τηλεφωνικά στο (855) 411-2372. Ο αριθμός είναι (855) 729-2372 για TTY/TDD.
Σε μια δεύτερη έκθεση που δημοσιεύθηκε την Πέμπτη, η PIRG ορθώς υποστηρίζει ότι η CFPB κάνει ακριβώς αυτό που είχε σχεδιαστεί να κάνει – υποστηρίζοντας τον καταναλωτή, από το να διατάξει την Wells Fargo να πληρώσει ένα ρεκόρ 3,7 δισεκατομμυρίων δολαρίων για τις ατασθαλίες του με δάνεια και λογαριασμούς πελατών για να εξαπολύσει μια τραπεζική επίθεση «junk charge» για να χειριστεί έναν αριθμό ρεκόρ καταγγελιών καταναλωτών.
Η έκθεση στοχεύει να τονίσει την πλάτη του από τα επιτεύγματα της CFPB. Από τότε που η ανεξάρτητη υπηρεσία άνοιξε τις πόρτες της το 2011, οι Ρεπουμπλικάνοι νομοθέτες προσπάθησαν να αποδυναμώσουν το φύλακα των καταναλωτών. Φέτος, το Ανώτατο Δικαστήριο ανέλαβε, μεταξύ άλλων, μια αμφισβήτηση της δομής του CFPB.
«Η CFPB είναι η πιο υπέρ των καταναλωτών ομοσπονδιακή υπηρεσία», είπε ο Litt. Και πραγματικά δείχνει ότι όλες αυτές οι επιθέσεις εναντίον του κινδυνεύουν πολύ».