Οι ινδοί υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής θεωρούν ότι η UPI και τα σχετικά στοιχεία αυτού που αποκαλεί «ψηφιακή δημόσια υποδομή» είναι μία από τις μεγαλύτερες πρόσφατες καινοτομίες της. Η UPI χρησιμεύει ως μια πλατφόρμα που οι τράπεζες, οι μη τραπεζικές χρηματοπιστωτικές εταιρείες και οι εφαρμογές fintech μπορούν να χρησιμοποιήσουν σε ισότιμη βάση. Αν και η Αποθεματική Τράπεζα της Ινδίας το διαχειρίζεται βασικά μαζί με μια κοινοπραξία τραπεζών, το κράτος έχει μεγάλη επιρροή στον τρόπο λειτουργίας της.
Όπως τα περισσότερα άλλα συστήματα πληρωμών που βασίζονται σε μια βάση δεδομένων εθνικής ταυτότητας ή σε φθηνούς τραπεζικούς λογαριασμούς που συνδέονται με έναν αριθμό κινητού τηλεφώνου, το UPI είναι πολύ εύκολο στη χρήση. Το πιο σημαντικό είναι ότι το σύστημα διαχωρίζει επίσης το UPI του χρήστη από το σημείο όπου έχει τον λογαριασμό του. Μπορείτε να εγγραφείτε στην εφαρμογή UPI που διαχειρίζεται οποιοσδήποτε έχει τραπεζικό λογαριασμό αλλού.
Επίσης, δεν χρειάζεται να θυμάστε τον λογαριασμό σας και τον αριθμό δρομολόγησης εάν έχετε συνδέσει τον αριθμό του κινητού σας με τον τραπεζικό σας λογαριασμό. Επομένως, είναι εξαιρετικά εύκολο να αλλάξετε την επιλεγμένη εφαρμογή UPI. μπορείτε να το κάνετε σε δευτερόλεπτα.
Η κυβέρνηση έχει επίσης αμφιλεγόμενη απαίτηση να μην χρεωθεί κανείς για τη χρήση του UPI. Αυτό σημαίνει ότι οι εταιρείες συνεχώς καινοτομούν και ανταγωνίζονται για να παρέχουν μια φθηνότερη και πιο αποτελεσματική διεπαφή. (Ο σημερινός ηγέτης της αγοράς είναι το PhonePe, το οποίο ανήκει στη Walmart.)
Οι Ινδοί υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής πιστεύουν ότι το σύστημα δυσκολεύει τις εταιρείες να εκμεταλλευτούν τα αποτελέσματα του δικτύου για να δημιουργήσουν μόνιμα μονοπώλια -μια απειλή σε μέρη όπως οι ΗΠΑ- ενώ αφήνει περισσότερο χώρο για κέρδη και καινοτομία από ό,τι, ας πούμε, η Κίνα. Ελπίζουν να διαφημίσουν αυτόν τον τρίτο τρόπο όταν θα ασκήσουν την προεδρία της G20 φέτος.
Η Ινδία προσπαθεί επί του παρόντος να δημιουργήσει παρόμοιες δημόσιες ή υψηλά ρυθμιζόμενες πλατφόρμες σε διάφορους άλλους τομείς – από τις ηλεκτρονικές αγορές έως τα δάνεια και την ψηφιακή υγειονομική περίθαλψη. Σε κάθε περίπτωση, τα αρχεία που απαιτούνται για τον έλεγχο ταυτότητας, όπως έγγραφα ταυτότητας, φορολογικές δηλώσεις και πιστοποιητικά, αποθηκεύονται στο cloud. Η πρόσβαση σε αυτά τα προσωπικά δεδομένα μπορεί να παραχωρηθεί προσωρινά και να ανακληθεί από τους χρήστες. Εν τω μεταξύ, η προτεραιότητα είναι να γίνει εύκολη η εναλλαγή μεταξύ διαφορετικών εμπειριών χρήστη με βάση το κόστος και τη χρηστικότητα.
Το επόμενο βήμα είναι μια ευρύτερη εξαγωγή αυτού του συστήματος. Οι Ινδοί ηγέτες της τεχνολογίας ανυπομονούν να δουν την UPI και άλλες παρόμοιες ινδικές πλατφόρμες να ενώνονται με αντίστοιχες σε αναδυόμενες χώρες για να δημιουργήσουν ένα δίκτυο από τη βάση προς την κορυφή για μικρές διασυνοριακές πληρωμές. Η ελπίδα είναι να συνδεθούν οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις σε αυτές τις χώρες με τους πελάτες και τους προμηθευτές τους και να εξαλειφθεί ο ρόλος των παραδοσιακών τραπεζών στη χρηματοδότηση αυτών των συναλλαγών. Με την Ινδία να είναι ο κορυφαίος προορισμός για εμβάσματα, άλλα δίκτυα πληρωμών έχουν σαφές κίνητρο να συνεργαστούν με την UPI.
Ωστόσο, η Ινδία θα πρέπει να δράσει γρήγορα. Ο Lee από τη Σιγκαπούρη επεσήμανε ότι αυτή ήταν η δεύτερη συμφωνία που υπέγραψε η Paynow, η πρώτη ήταν για την PromptPay της Ταϊλάνδης, η οποία ανήκει όχι μόνο σε έναν συνασπισμό τραπεζών αλλά και στη Vocalink Mastercard. Η Ένωση Εθνών της Νοτιοανατολικής Ασίας έχει ήδη ένα πλαίσιο πολιτικής για τις ψηφιακές πληρωμές σε όλη την περιοχή.
Άλλες αναπτυσσόμενες χώρες εκσυγχρονίζουν επίσης τα συστήματα πληρωμών τους. Η Βραζιλία, ο επόμενος πρόεδρος των G-20, θα θελήσει να προωθήσει το σύστημα PIX της, το οποίο δεν ρυθμίζει τα εμπορικά τέλη και ως εκ τούτου μπορεί να είναι πιο βιώσιμο μακροπρόθεσμα. Ωστόσο, όπως και η UPI, είναι ανοιχτό σε πολλούς συμμετέχοντες – και έχει υιοθετηθεί πολύ πιο γρήγορα από τους πιο κλειστούς αντιπάλους του στη Λατινική Αμερική, όπως το CoDi του Μεξικού.
Η δημιουργία αποκεντρωμένων συστημάτων διασυνοριακών πληρωμών θα είναι τρομερά δύσκολη εάν κάθε εθνική πλατφόρμα έχει αμοιβαία ακατανόητες μορφές δεδομένων και διαδικασίες. Οι αρχές της Ινδίας και της Σιγκαπούρης ελπίζουν ότι οι εναρμονισμένοι κανόνες και οι υποχρεώσεις για τα συστήματα άμεσων πληρωμών – το αποκαλούμενο “δίκτυο Nexus” – θα ξεπεράσουν αυτό το πρόβλημα.
Η απλούστευση των κανόνων και των κανονισμών για την υποστήριξη του παγκόσμιου εμπορίου και των επενδύσεων είναι ακριβώς αυτό που ελπίζουν χώρες όπως η Ινδία και η Βραζιλία να κάνουν το G20. Εάν καταφέρουν να χρησιμοποιήσουν την προεδρία τους για να θέσουν κοινά πρότυπα για τις ψηφιακές δημόσιες υποδομές, θα μπορούν να θεωρήσουν αυτούς τους όρους ως σπάνια επιτυχία.
Περισσότερα από τη γνώμη του Bloomberg:
• Ο Adani δεν είναι ο μόνος Ινδός μεγιστάνας που αντιμετωπίζει προβλήματα: ο Andy Mukherjee
• Η Σουηδία που εγκαταλείπει τα μετρητά λέει μια προειδοποιητική ιστορία: ο Lionel Laurent
• Η Ινδία κινδυνεύει να χάσει μια σημαντική στιγμή της G-20: τον Pankaj Mishra
Αυτή η στήλη δεν αντικατοπτρίζει απαραίτητα τη γνώμη των συντακτών ή του Bloomberg LP και των ιδιοκτητών του.
Ο Mihir Sharma είναι αρθρογράφος του Bloomberg Opinion. Ανώτερος συνεργάτης στο Observer Research Foundation στο Νέο Δελχί, είναι ο συγγραφέας του Restart: The Last Chance for the Indian Economy.
Περισσότερες τέτοιες ιστορίες είναι διαθέσιμες στο Bloomberg.com/opinion