Κατά τη διάρκεια της πανδημίας, πολλοί καταναλωτές άρχισαν να εξοφλούν τα χρέη τους. Με τα καταστήματα κλειστά και τις κρατικές παραγγελίες παραμονής στο σπίτι, οι άνθρωποι έχουν περικόψει τις δαπάνες και τη χρήση πίστωσης. Ταμιευτήριο ΗΠΑ η αναλογία ως ποσοστό του προσωπικού διαθέσιμου εισοδήματος αυξήθηκε δραματικά, φθάνοντας στο υψηλό ρεκόρ του 33 τοις εκατό τον Απρίλιο του 2020. Υποχώρησε σε 3,4 τοις εκατό τον Δεκεμβριο.
Ήταν τότε. Είναι τώρα.
Ακόμα κι αν τα ποσοστά εγκληματικότητας παραμένουν σχετικά χαμηλά, λέει η Fed της Νέας Υόρκης Υπάρχουν “σημάδια άγχους” μεταξύ των νεότερων κατόχων καρτών που αρχίζουν να χάνουν ορισμένες πληρωμές.
«Ένας από τους παράγοντες θα μπορούσε να είναι η αύξηση των επιτοκίων», ανέφερε η Fed της Νέας Υόρκης. “Καθώς αυξάνονται τα επιτόκια, αυξάνεται και το κόστος δανεισμού και τα υψηλότερα επιτόκια έχουν ως αποτέλεσμα υψηλότερες ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές για τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών.”
Τι μπορείτε λοιπόν να κάνετε για να αντιμετωπίσετε αυτό το χρέος;
Μια στρατηγική είναι να μεταφέρετε το αυξανόμενο υπόλοιπό σας σε μια άλλη κάρτα με μηδενικό ενδιαφέρον για περιορισμένο χρονικό διάστημα.
Αυτή η επιλογή μπορεί να εκπλήξει πολλούς ανθρώπους: ΚΑΙ τραπεζικό επιτόκιο η μελέτη διαπίστωσε ότι το 37 τοις εκατό των καταναλωτών με χρέος πιστωτικής κάρτας δεν γνώριζαν αυτή τη μεταφορά υπολοίπου προσφορές υπάρχουν.
«Κατά κάποιο τρόπο, αυτές οι συμφωνίες κρύβονται σε κοινή θέα επειδή είναι ευρέως διαθέσιμες, αλλά δεν είναι απαραίτητα ευρέως γνωστές», δήλωσε ο Ted Rossman, ανώτερος βιομηχανικός αναλυτής της Bankrate. «Πιστεύω πραγματικά ότι αυτός μπορεί να είναι ο καλύτερος τρόπος για να ξεφύγετε από το χρέος της πιστωτικής κάρτας σχετικά γρήγορα με το χαμηλότερο δυνατό κόστος».
Παρά τη συνεχή ανάπτυξη επιτόκια που οφείλονται στην Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ προσπάθειες για τη μείωση του πληθωρισμού, υπάρχουν πολλές προσφορές μεταφοράς υπολοίπου.
“Εάν χρωστάτε και περίπου οι μισοί κάτοχοι καρτών το κάνουν, αυτό μπορεί να είναι μια καταπληκτική ευκαιρία”, είπε ο Rossman.
Δεν είμαι λάτρης της χρήσης του χρέους για την εξόφληση των χρεών, αλλά υπάρχουν καλά επιχειρήματα για τη χρήση της μεταφοράς υπολοίπου για την προώθηση ενός σχεδίου μείωσης του χρέους. Ακολουθούν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν εξετάζετε τέτοιες προωθητικές προσφορές μηδενικού τοις εκατό.
Εξοικονόμηση τόκων: Το μέσο επιτόκιο πιστωτικών καρτών είναι 20,30 τοις εκατό, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία πιστωτικές κάρτες.com.
Ακολουθεί ένα παράδειγμα από το Bankrate που δείχνει πόσα μπορείτε να εξοικονομήσετε:
Ας υποθέσουμε ότι έχετε 5.805 $ σε χρέος πιστωτικής κάρτας (μέσο υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας δανειολήπτη, σύμφωνα με την TransUnion) και τη μετέφερε σε κάρτα μηδέν τοις εκατό για 21 μήνες. μπορούσες να πληρώσεις σε λιγότερο από δύο χρόνια με μηνιαία χρέωση περίπου 276 $. Αλλά η ίδια δαπάνη των 276 $ με μέσο ποσοστό 20,30 τοις εκατό θα χρειαζόταν 27 μήνες σβήνω και περιλαμβάνουν πάνω από 1.430 $ σε τόκους.
Εισάγει την πειθαρχία: Με πειθαρχία και επιπλέον κεφάλαια, μπορείτε να κάνετε σημαντικές πληρωμές στην πιστωτική σας κάρτα χωρίς να μεταφέρετε το χρέος σε άλλη κάρτα. Αλλά δεν υπάρχει πίεση να τηρήσετε το σχέδιό σας.
Χάρη σε μια προωθητική προσφορά που επιβάλλει μια προθεσμία, μπορεί να είστε πιο διατεθειμένοι να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα. Επιπλέον, μετά τη λήξη της προσφοράς, το επιτόκιο είναι συχνά υψηλότερο από ότι με την παλιά κάρτα.
Πολλοί άνθρωποι πληρούν τις προϋποθέσεις. Σε γενικές γραμμές, μηδενικές τοις εκατό προωθητικές ενέργειες είναι διαθέσιμες σε καταναλωτές με πιστωτική βαθμολογία 670 ή υψηλότερη, σύμφωνα με τον Rossman.
Δεδομένου ότι η μέση πιστωτική βαθμολογία FICO είναι 716, πολλοί υποψήφιοι θα πρέπει να πληρούν τις προϋποθέσεις, είπε.
Πιθανή χρέωση μεταφοράς: Η μεταφορά χρέους μπορεί να σας κοστίσει. Συνήθως το 3 τοις εκατό του υπολοίπου.
Με στο παραπάνω παράδειγμα, εάν το τέλος μεταφοράς είναι 3 τοις εκατό, θα κοστίσει 174 $ για μεταφορά χρέους σε άλλη κάρτα. Δεν είναι πολλά χρήματα, αλλά είναι χαμένα αν δεν εξοφλήσετε το υπόλοιπο εγκαίρως.
Σύμφωνα με τον Matt Schulz, κύριο πιστωτικό αναλυτή στο Lending Tree, υπήρξε επίσης μια ελαφρά αύξηση στις κάρτες που χρεώνουν προμήθεια 4 τοις εκατό ή 5 τοις εκατό αντί για το συνηθισμένο 3 τοις εκατό.
Αυτό μειώνει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας: Όταν κάνετε αίτηση για δάνειο, ο δανειστής θα τραβήξει την πιστωτική σας έκθεση και αυτή η ενέργεια ονομάζεται “σκληρή” έρευνα. Τα πιστωτικά μοντέλα λαμβάνουν υπόψη εάν αναζητάτε ενεργά δάνειο. Η νέα πιστωτική δραστηριότητα καθορίζει το 10 τοις εκατό της βαθμολογίας σας.
Ανάλογα με το πιστωτικό ιστορικό σας, μια σκληρή έλξη μπορεί να μειώσει το πιστωτικό σας σκορ κατά πέντε έως 10 μονάδες για αρκετούς μήνες, είπε ο Rossman.
Παρά το προσωρινό χτύπημα στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, η μεταφορά υπολοίπου μπορεί να βοηθήσει με το μακροπρόθεσμο πιστωτικό σας σκορ.
“Αυτό θα πρέπει να μειώσει το συνολικό ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης επειδή έχετε περισσότερη πίστωση, αλλά και να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας πιο γρήγορα», είπε ο Rossman. «Οπότε δεν θα ανησυχούσα τόσο πολύ για τον αντίκτυπο στο πιστωτικό σου σκορ. Νομίζω ότι έχεις περισσότερα να κερδίσεις. “
Είναι μια επιτυχία, αλλά ελέγξτε αν ο τρέχων δανειστής σας προσφέρει μια προσφορά σε μια συμφωνία μεταφοράς μηδενικού υπολοίπου. Μπορεί να χρειαστεί ακόμα να πληρώσετε ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου, αλλά δεν θα χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση για νέα κάρτα.
Η περίοδος προσφοράς μπορεί να είναι πολύ μικρή: Οι προσφορές μεταφοράς υπολοίπου έχουν σχετικά μικρή διάρκεια ζωής. Επί του παρόντος, πολλές προσφορές κυμαίνονται από 15 έως 21 μήνες.
Να είσαι ρεαλιστικός. Θα ήταν καλύτερα να μείνετε στην κάρτα και το επιτόκιο που έχετε; Μετά την περίοδο της προσφοράς, ενδέχεται να λάβετε υψηλότερο επιτόκιο εάν δεν έχετε εξοφλήσει το υπόλοιπο.
Μια φορά Μέχρι το τέλος της περιόδου, οι καταναλωτές θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν επιτόκια έως και 17 τοις εκατό στο χαμηλό τέλος ή κοντά στο 30 τοις εκατό στο υψηλότερο τέλος, είπε ο Rossman.